Wat is een aflossingsvrije hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tot de einddatum alleen rente betaalt. Omdat je niet aflost, moet je de lening op de einddatum in één keer aflossen. Je hypotheekschuld blijft gedurende de hele looptijd hetzelfde, tenzij je ervoor kiest om onderweg aflossingen te doen. Een aflossingsvrije hypotheek loopt meestal 30 jaar.

Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?

Het woord zegt het al: bij een aflossingsvrije hypotheek los je niet af, je betaalt maandelijks alleen rente. Is de looptijd van je hypotheek voorbij, dan moet je de lening in principe in één keer betalen. Meestal kun je de hypotheek hierna verlengen of oversluiten. Dit hangt af van de voorwaarden van de geldverstrekker. Die kijkt onder andere naar je inkomen en de hoogte van je hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning.
Een aflossingsvrije hypotheek kan niet meer door starters op de woningmarkt afgesloten worden. Tenminste niet als je recht wilt hebben op hypotheekrenteaftrek. Daarvoor heb je een andere hypotheekvorm nodig. Het oversluiten van bestaande aflossingsvrije hypotheken is wel mogelijk. Op deze pagina gaan we in op de kenmerken van de aflossingsvrije hypotheek.

Maandlast van de aflossingsvrije hypotheek

Met een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen rente. Niets meer dan hypotheekrente en een eventuele premie voor een overlijdensrisicoverzekering. Er is geen betaling voor aflossing van de hypotheek, of het opbouwen van een kapitaal om later af te lossen. De maandlasten zijn daardoor bijzonder laag.

Zolang de rente vaststaat, blijft het bedrag dat u aan de bank betaalt (de bruto maandlast) voor de aflossingsvrije hypotheek gelijk. Pas als de rente wijzigt zullen ook de maandlasten veranderen. De maandlast van de aflossingsvrije hypotheek houdt in feite nooit op. Zolang de schuld blijft bestaan, blijft u rente betalen.

Ontwikkeling maandlasten aflossingsvrije hypotheek

In onderstaande grafiek ziet u een overzicht van de maandlasten van de aflossingsvrije hypotheek (bij ongewijzigde rente).

In de grafiek ziet u dat u geen aflossing betaalt. Daardoor is de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd nog net zo hoog als aan het begin. Er is immers niets afgelost. Ook is duidelijk zichtbaar dat de totale bruto maandlast en de netto maandlast (totale bruto maandlast -/- hypotheekrenteaftrek) gelijk blijft.

Belastingvoordeel hypotheekrenteaftrek

Als uw hypotheek voldoet aan de voorwaarden voor de hypotheekrenteaftrek, heeft u belastingvoordeel over de volledige maandlast van de aflossingsvrije hypotheek. Dit voordeel zal alleen wijzigen als het rentebedrag wijzigt.
Hoe groot uw belastingvoordeel is hangt af van het rentebedrag, maar ook van de hoogte van uw inkomen. Het percentage fiscaal voordeel wordt bepaald door belastingschijf waarin uw inkomen valt. Na pensionering daalt het inkomen van de meeste mensen. Komt u dan in een lagere belastingschijf? Dan wordt het belastingvoordeel kleiner en daarmee uw netto maandlast hoger.

Voordelen en nadelen van de aflossingsvrije hypotheek

De voordelen en nadelen van de aflossingsvrije hypotheek op een rij gezet:

Voordelen aflossingsvrije hypotheek

• Bijzonder lage maandlasten
• De maandlasten blijven gelijk zolang de rente van uw hypotheek niet wijzigt
• Veel vrijheid en flexibiliteit qua aflossing, vermogensopbouw en verzekeringen

Nadelen aflossingsvrije hypotheek

• De schuld blijft staan: geen vermogensopbouw en risico op restschuld
• De rentelast blijft doorlopen terwijl de fiscale aftrek na 30 jaar ophoudt
• Niet geschikt voor starters op de woningmarkt